自古以來，人類社會與商貿活動密不可分，交易媒介亦隨歷史演進不斷更替。由古人以石頭和貝殼交換物品，到後來使用現金和鈔票進行買賣，時代變遷亦重塑了我們的生活習慣與付款方式。有見電子支付憑藉其方便快捷、優惠眾多等優勢迅速普及，本會進行了市場調查，檢視各大電子錢包對於商戶支付、增值、個人對個人（P2P）轉帳方面的功能與收費，同時整理了一系列實用貼士，供消費者參考。本會期望大眾可善用電子支付之餘，亦能知所選擇，精明消費。
段落：
本會參考了香港金融管理局的《儲值支付工具持牌人紀錄冊》，比照後選取了5個較多本港消費者使用，並於2023年消費券計劃中受認可且營運方式與帳戶性質相近的電子錢包作為是次調查對象，即「AlipayHK」（#1）、「Octopus Wallet 八達通銀包」（#2）、「PayMe by HSBC」（#3）、「Tap & Go 拍住賞」（#4），以及「WeChat Pay HK」（#5）。按照金管局定義，儲值支付工具（Stored Value Facilities，簡稱SVFs）泛指可儲存金錢價值的工具，而且該工具可用於為貨品及服務付款，及／或付款給另一人（即個人對個人（P2P）付款）。是次調查涵蓋的電子錢包均屬多用途儲值支付工具。
本會職員以一般消費者身分，於今年1月至3月初期間透過實試方式，從上述平台的流動應用程式、網站、使用條款以及客服等渠道，取得和整合了相關服務資料，而所得資料亦已獲上述平台確認和核實。然而，電子錢包的服務條款與收費等或不時調整，最新的服務詳情仍以平台公布為準；本文資料僅供一般參考。
另外，鑑於監管要求及指引，消費者一般須完成身分認證方可使用電子錢包的完整功能，否則服務範圍相對受限。有見及此，是次調查將聚焦於各平台就已認證的成人帳戶所提供的服務，以更貼近普遍消費者的實際使用情況。
向商戶支付功能
支付方式
現時不少消費者在購買商品或服務時，會選擇以電子錢包向商戶付款。儘管不同錢包的支付功能各有分別，調查的5個平台均支援以下至少一種支付方式：
展示或掃描二維碼
二維碼（QR code）早已被電子錢包廣泛採用。視乎商戶的實際安排，消費者可於付款時展示由錢包生成的個人付款碼，供商戶掃描；或可直接掃描商戶提供的收款碼，完成實體或網上交易。掃描二維碼後，用戶一般可用電子錢包內的結餘作支付（#1至#5）；個別錢包提供更多選項，例如從已連結的銀行帳戶或信用卡扣帳（#1、#5）等。
輸入虛擬預付卡資料
部分電子錢包（#2至#4）會向已完成身分認證的用戶提供個人專屬的虛擬預付卡。此卡沒有實體卡片，只會顯示在電子錢包的應用程式內，但其用途與一般的扣帳卡（debit card）相似。消費者在網店結帳時，只需輸入該虛擬卡的卡號、有效日期及安全碼等資料，交易金額隨即會從電子錢包的結餘中扣除，用以向商戶付款。
非接觸式支付
非接觸式支付（contactless payment）主要經近場通訊（Near Field Communication，簡稱NFC）方式運作。於電子錢包（#1）作相關設定後，消費者只需將智能電話輕觸商戶的讀卡器，即可完成交易。至於上段提到的虛擬預付卡，部分（#2至#4）亦可加入至裝置的Apple Pay或Google Pay等支付介面，同樣經NFC及扣除錢包餘額的方式向商戶付款。
交易手續費
除了着眼於支付方式，消費者亦應了解電子錢包的交易手續費。大體而言，如選擇以錢包結餘或銀行帳戶向商戶付款，有關交易一般不牽涉額外費用。不過，使用信用卡或虛擬預付卡的情況往往較為複雜。本會故此整合了有關資訊，以協助消費者大概掌握兩者的收費情況；惟以下內容僅屬方便讀者理解之概覽，並不構成完整的收費指引。消費者如對個別手續費或服務細節有任何問題，應向平台查詢，並以平台提供的正式資料為依歸。
以信用卡向商戶支付
是次調查中，有2個平台（#1、#5）容許消費者將信用卡連結至電子錢包，並以之付款。上述平台均會視乎該信用卡的發卡銀行或機構，釐定手續費獲豁免與否；假如該卡不獲豁免，則檢視相關的免手續費限額；如超出限額，#1和#5則分別收取2.5%和2%的手續費。另外，#5的用戶若透過海外發行的信用卡作支付，會被徵收3%的交易費。
以虛擬預付卡向商戶支付
虛擬預付卡的手續費按照該卡的類型而劃分。#2和#4的Mastercard預付卡，一般豁免港幣交易的有關費用，惟以港幣進行的境外付款交易會牽涉1%手續費，非港幣交易則為2%。
至於與銀聯預付卡相關的交易，#2的港幣交易免手續費；#4則豁免於香港進行的港幣交易之收費，但以港幣進行之境外付款則收取1%手續費。#2和#4對於非港幣交易所牽涉1%的外幣交易費，現時同樣豁免至2026年6月30日。#3方面，港幣、人民幣、澳門幣交易免收手續費， 而其他貨幣的交易則加徵1%的交易費用。
以信用卡繳付帳單
不少消費者會利用電子錢包繳付日常帳單，惟以錢包內的信用卡繳費也可能被平台收取費用。本會接獲的相關投訴中，有事主透過電子錢包中的信用卡繳納逾5萬元稅款，按1.5%的手續費計算，最終被加收近千元費用，個案值得消費者借鑑。
與向商戶支付的情境相近，2個平台（#1、#5）皆支援以信用卡繳付帳單。#5會按照信用卡的發卡銀行或機構而收取1%至1.5%的費用，海外發行的信用卡則徵收3%手續費。#1的收費受到帳單類別以及發卡銀行或機構等因素影響，由1%至2.5%不等，部分類型的帳單不設手續費；另有若干信用卡於推廣活動期間繳交特定帳單可享手續費豁免，詳見錢包中的「繳費手續費一覽表」。
從以上資料可見，電子錢包的交易手續費由付款方式、交易類型、發卡銀行或機構、免手續費限額等眾多因素而定，對初次使用者而言或略顯繁瑣。如不欲逐一了解收費詳情，消費者可考慮以錢包結餘或銀行帳戶付款，一般可免手續費；否則，宜事先參閱平台的收費細則，必要時向客服再三核實，以防招致意外費用，真正做到精明消費。
支付優惠及獎賞
電子錢包不時推出的支付優惠廣受歡迎。有見及此，本會分析及歸納了各個錢包的主要優惠，供消費者作一般參考（同見表一）。由於平台提供的獎賞時有更新且細節各異，最新的優惠內容請見平台公布。
整體而言，錢包的支付優惠可大致分為以下類型：
商戶優惠：於指定商戶進行的合資格交易可享折扣優惠或贈品；
卡類或銀行優惠：於指定商戶以指定發卡機構之信用卡或指定銀行帳戶進行合資格交易，可享折扣優惠；
消費回贈：完成合資格交易後，可獲現金、增值額、積分等消費折扣回贈；
積分或會員獎賞計劃：消費、進行合資格交易，或完成任務可賺取積分，用以兌換禮券及禮品等獎賞，或抵銷消費金額；
電子印花：於指定商戶的合資格交易可獲電子印花，集齊後兌換消費獎賞；
優惠券抽獎：完成合資格交易或其他指定條件可參加抽獎，獲取不同面值之優惠券；及
支付次數累積獎賞：視乎每月累積的合資格支付次數，可獲相應面值之優惠券。
上述的支付優惠能為日常消費帶來回贈、折扣及其他獎賞，鼓勵大眾多加利用電子錢包向商戶付款。然而，本會過往所接獲的投訴顯示，消費者未必留意到上述推廣對「合資格交易」的要求。不同電子錢包和優惠推廣對「合資格」的定義不盡相同，包括但不限於須以特定支付方式完成交易、於指定商戶消費、滿足最低消費金額與交易時限等。倘交易未符合相關條件，即有機會無法獲得預期優惠，導致期望與實際情況出現落差。
以上圖的支付優惠為例，消費者於推廣期內使用指定商戶的應用程式，並以指定支付方式完成單一金額滿港幣40元或以上的交易，可獲推廣獎賞。然而，於櫃枱或自助點餐機進行的交易不屬於「合資格交易」，無法享有上述優惠。
此外，如交易時曾使用優惠券或禮券，並及後對此申請退款，#1至#3不會退還有關券項，#4將按照推廣細則或商戶的退貨政策處理，而#5則取決於該交易為部分抑或全數退款。消費者宜注意相關規定，免生糾紛。
本會建議消費者，在使用電子錢包的優惠獎賞前，應細閱平台所列明的條款及細則，尤其針對「合資格交易」的定義與具體要求。如涉及退款，需了解優惠券的退還安排，以及退款途徑與所需時間等，保障自身權益。
增值功能
增值方式與手續費
若消費者欲以錢包餘額付款，通常能以甚麼途徑為錢包增值？全數平台均支援以本地銀行戶口和轉數快增值，毋須手續費。另有4個（#1、#2、#4、#5）容許用戶於便利店以及收銀車等處所，以現金方式增值電子錢包，當中#1、#2、#5不另收費用，#4原先收取0.3%手續費，現時則獲豁免至2026年6月30日。
假如有需要以信用卡增值，亦有3個平台（#1、#3、#5）提供此選項。在一般情況下，#1、#5的有關手續費同樣為1.5%至2.5%，視乎信用卡種類而定。#3經該銀行的信用卡增值不設手續費，而其他本地信用卡則收取1.2%費用；不過，相關手續費只適用於手動增值或增值作P2P轉帳，向商戶支付時因錢包餘額不足所觸發的自動增值則可獲豁免。
錢包結餘上限
對於已認證的成人帳戶，各錢包的結餘上限介乎$30,000（#2）至$200,000（#3），應能滿足大多數消費者的日常交易需要。雖然各平台在監管下皆會實行嚴格的保安措施，惟大眾仍應時刻保持警惕，例如妥善保管登入資料、避免使用公共網絡進行交易，以及定期檢視帳戶紀錄，以進一步降低帳戶被盜用所帶來的風險與潛在損失。消費者如打算用其存放大量資金，則需衡量相關風險。另外，消費者也需留意，儲值支付工具並不屬於存款保障計劃的保障範圍。
個人對個人（P2P）轉帳功能
本地轉帳方法
個人對個人（P2P）轉帳為電子錢包的另一關鍵功能，常用於親友間分拆餐飲帳單以及「過數」等。以下為常見於電子錢包的本地P2P轉帳方法：
平台內轉帳
於同一電子錢包內進行資金轉移。
轉數快
轉數快識別代號：如收款人已登記「轉數快」（Faster Payment System，簡稱FPS）服務，付款人只需輸入收款人已登記的手機號碼、電郵地址或轉數快識別碼，再確認部分屏蔽的收款人名稱後即可跨平台或跨銀行完成本地轉帳；或
銀行戶口資料：付款人可手動輸入收款帳戶的銀行名稱或編號、戶口持有人名稱，以及戶口號碼等資料進行轉帳。
本地轉帳手續費
整體上，以錢包進行P2P轉帳的收費情況相對簡單直接，但消費者仍需留意部分錢包的免手續費限額之安排。以錢包結餘作轉帳時普遍不設手續費，其中#1亦容許用戶從已連結的銀行戶口向他人轉帳，同樣免收費用。#2豁免平台內之P2P轉帳費用，而轉帳至銀行帳戶和轉數快等帳戶時（例如自身之銀行戶口），每月首$3,000不設收費，其後會就該月超出之金額收取1%手續費。#3之P2P轉帳不另外收費。#4在同一平台內的轉帳無額外收費；反之，若轉移資金至其他平台或銀行帳戶，用戶每曆月可享$30,000的免手續費限額，超出限額後的收費為1%，而相關費用現時獲豁免至2026年6月30日。#5的用戶以錢包或銀行帳戶餘額轉帳時，每年可獲$200,000的免手續費限額；如超出限額，將被收取1%手續費。
如經信用卡作本地P2P轉帳，#1和#5的收費取決於發卡銀行或機構的信用卡：#1的手續費為1.5%至4%，當中部分信用卡每月可獲$1,000的免手續費限額；#5則由1.5%至2.5%不等。
鑑於各平台的轉帳手續費、豁免額，以及推廣的時期與幅度各異，上述之收費概覽只供一般參考用。消費者宜細閱最新收費細則，留意是否設有每月或每年免手續費上限等規定。如對個別手續費未完全掌握，務必事先向平台查詢清楚，以免因超出限額或條款更新而需承擔額外費用。
撤銷錯誤轉帳方式
電子錢包的轉帳功能雖然快捷易用，但假如不慎輸入錯誤的收款人資料，而用戶又未再作檢查，資金就有可能轉移至錯誤帳戶。調查結果顯示，大部分錢包不支援付款人自行撤銷相關轉帳，只有#3在轉帳獲確認前可由付款人自行取消。至於#5，於平台內之轉帳只可由收款人主動退還款項；若收款人在24小時內未確認收款，款項將會自動退回到付款人之帳戶。需注意，經轉數快轉帳的資金一般會即時到帳，付款人不能自行撤銷已生效的轉數快交易。
假如不幸發生錯誤轉帳之情況，而相關交易已經完成，用戶亦可向平台求助，要求代為聯絡相關銀行或金融機構提出退款請求。儘管如此，消費者應防範於未然，轉帳時再三核實收款人資料，以節省事後跟進所帶來的不便與麻煩，以及避免在追回款項時需面對的各種不確定性。
不歸還電子錢包中錯收款項之法律責任
有。一般而言，按照普通法「不當得利」（unjust enrichment）原則，除非具備適當的抗辯理由（例如收款人在不知情的情況下，已將該筆款項用於無法退回或取消的日常必須開支），否則原則上須將該筆金額歸還。
除「不當得利」的民事責任外，收款人亦可能面臨《盜竊罪條例》（Theft Ordinance）下的盜竊罪之刑事責任。若收款人意識到該筆款項是出於錯誤轉帳，但仍拒絕歸還，這可能被視為不誠實地挪佔屬於付款人的金錢，有機會構成盜竊罪。一旦罪成，最高可判處監禁10年。
是。香港銀行公會及存款公司公會已發布《跟進客戶通報的錯誤轉帳的處理程序》（Handling Procedures for Following up Mis-transfer of Funds Reported by Customers），以助統一金融機構協助及跟進錯誤轉帳的方式。處理程序適用於涉及認可機構及／或儲值支付工具持牌人的轉帳個案。在該程序下，如付款人就電子錢包或銀行帳戶的錯誤轉帳提交報告，付款人之機構應代付款人通知收款方機構，而收款方機構則需通知收款人及取得收款人的同意以退回錯誤轉帳的款項。收款方機構亦需要提醒收款人若不退回錯誤轉帳的款項，或需負上刑事責任。
從反洗黑錢的角度而言，透過錢包營辦商退款可降低被誘導處理可疑資金的風險，例如將資金退還至另一個帳戶或第三方帳戶。至於防騙方面，由錢包營辦商執行退款操作亦能減少遇到退款詐騙的風險，例如當詐騙者冒充付款人並要求收款人退回款項，相關機構可協助查核並加以識別交易是否屬實。
從法律層面而言，即使錯誤支付的對象是商戶而非個人，相關的民事及刑事責任同樣適用。具體來說，由於《盜竊罪條例》中對「人」（person）的定義廣泛，涵蓋了法人團體（body corporate）與非法人團體（unincorporate），商戶亦可能涉及刑事責任。若商戶為一間公司，而監禁刑罰在實際執行上無從適用，法院可根據《刑事訴訟程序條例》（Criminal Procedure Ordinance）的規定，判處罰款以代替監禁。
裝置安全
電子錢包需於智能電話等裝置上運作，但部分消費者可能以「越獄」（jailbreak）或獲取根權限（root）等方式修改裝置的作業系統。此做法可能削弱系統既有的保安機制，增加潛在的保安風險。
電子錢包如偵測到用戶裝置已作出相關修改，將採取一定措施，例如禁止使用轉帳、支付，或查詢敏感資訊等功能，甚至令錢包於該裝置上停止運作，以保障用戶安全。除此之外，若用戶安裝了其他於非官方渠道下載的應用程式，而該等程式又被授予過多或過高權限，錢包或會顯示警告字句且可能無法於該裝置上運作，直至相關程式被移除或該些權限被關閉。
有見及此，消費者應避免隨意修改智能裝置的作業系統，並僅透過官方或可信賴的途徑下載應用程式。上述做法有助確保電子錢包能在安全環境下運作，同時減低裝置遭入侵或資料被盜等風險。
螢幕截圖
因應保安考量，各電子錢包均有向Android版的應用程式施加截圖限制，故此Android用戶或無法擷取錢包介面或付款二維碼等個別頁面的螢幕截圖。部分平台也會對其他作業系統實行類似措施，例如#1的iOS用戶為付款頁面截圖後將彈出安全提示，提醒消費者切勿分享截圖，以保安全； #5的支付碼於iOS裝置上被擷取截圖後將隨即失效，不能再用於交易。
如截圖功能受限，但需保存錢包的交易紀錄等資料，消費者可查看程式的相關版面是否設有「分享」或「下載」等功能。倘使用期間遇到疑難，應直接聯絡平台以了解該錢包的實際操作安排。
長者友善介面
電子錢包功能繁多，若程式設有簡易介面，長者或智能有障礙人士在使用上或更為輕鬆。然而，調查顯示全數錢包暫未提供相關介面，但平台亦設有一定輔助功能以方便特定需求人士使用，例如#1支援「大字模式」，啟用後可放大字體，方便有需要人士閱讀； #2稱其應用程式可配合智能電話的字體大小設定，使長者更易使用，同時支援裝置的螢幕閱讀器或旁白功能，方便其他有需要人士； #3指出程式設計合乎《無障礙網頁內容指引》，有需要的用戶可使用螢幕閱讀器讀出介面上的資訊；#4亦支援智能電話內置的讀屏功能，協助操作上有困難的人士進行支付。
政府近年積極推動銀髮經濟，而長者使用流動支付的比例持續上升。本會呼籲業界可考慮持續增設更多對長者友善的介面，協助年長人士掌握電子支付的操作，讓他們更容易享受金融科技帶來的好處。此亦有助提升電子支付的整體使用率，達致「雙贏」效果。
總結
隨着本港進一步邁向無現金社會（cashless society），電子錢包已成為日常消費的重要一環，並在金融科技發展下持續推出更便捷的功能。然而，鑑於各平台的服務內容、收費及優惠或因營運考慮時有調整，消費者使用電子錢包時應留意最新資訊，並善用不同支付工具，按自身需要作出合適選擇。
此外，在電子支付普及的過程中，亦須兼顧長者及不同群組的使用需要，讓更多市民受惠於科技所帶來的便利。展望未來，電子支付的應用場景將更趨多元化，若能在保障安全與提升易用性之間取得平衡，將有助促進消費者更善用各種支付工具，為大眾帶來更多福祉。
的士之電子支付新規定
根據政府的最新規定，由今年4月1日起，全港的士必須提供至少兩種電子支付方式，包括一種二維碼和一種非二維碼的電子支付媒介。
是次調查的5個電子錢包均提供了靈活的付款方式，原則上均可用於支付的士車資。惟的士是否支援特定的支付工具，仍需視乎司機所採用的收款系統而定；當中部分收款系統同時兼容多種掃碼及輕觸式支付方式，使用彈性相對較高。乘客登車前可留意車窗貼紙或詢問司機，以資識別。當然，乘客亦可以繼續以現金支付車費。
隨着本港已廣泛使用電子支付多年，是次規定有助促使的士業與時並進，方便市民與遊客以現金以外的方式繳付車資，並減省因找續零錢所帶來的不便。在更便捷和多元化的付款選擇下，的士之整體乘車體驗將得以提升，消費者亦可從中受惠。
實用貼士
留意平台最新公布：電子錢包的功能多樣，相關收費及優惠亦不時更新，消費者宜留意平台的最新公布與條款；
比較支付方式及手續費：以錢包內的信用卡支付時可能涉及手續費，消費者應多作比較，或考慮使用錢包結餘或銀行帳戶付款，一般毋須額外收費；
了解「合資格交易」定義：就着支付優惠，各錢包及推廣對「合資格交易」的定義不盡相同，消費者需事先了解清楚；
定期檢查交易紀錄：消費者宜定期檢查錢包紀錄，如發現可疑或錯誤交易，須即時聯絡平台跟進；
審慎管理錢包餘額：消費者宜因應實際需要，審慎管理錢包餘額，並衡量存放大量資金於支付工具的相關風險；
慎防詐騙：消費者須時刻防範釣魚電郵及短訊，切勿點擊可疑連結、向他人透露電子錢包的密碼或驗證碼，或掃描來歷不明的二維碼，詳見第576期《QR Code方便掃！網絡安全隱患莫忽視》一文；
避免連接公共Wi-Fi：使用電子錢包付款時，應避免連接未經加密的公共Wi-Fi網絡，以免敏感資料被截取；
避免修改作業系統：修改作業系統會削弱裝置的保安功能，故不應為智能電話進行「越獄」或獲取根權限等操作，以確保電子錢包在安全環境下運行；及
裝置被盜時凍結帳戶：倘若智能電話不幸被盜，應即時聯絡電子錢包平台凍結帳戶，並啟用裝置鎖定功能。必要時亦可透過遠端清除（remote wipe）刪除裝置上的所有資料和程式，減低資金被盜用的機會。
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