自古以来，人类社会与商贸活动密不可分，交易媒介亦随历史演进不断更替。由古人以石头和贝壳交换物品，到后来使用现金和钞票进行买卖，时代变迁亦重塑了我们的生活习惯与付款方式。有见电子支付凭借其方便快捷、优惠众多等优势迅速普及，本会进行了市场调查，检视各大电子钱包对于商户支付、增值、个人对个人（P2P）转帐方面的功能与收费，同时整理了一系列实用贴士，供消费者参考。本会期望大众可善用电子支付之余，亦能知所选择，精明消费。
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本会参考了香港金融管理局的《储值支付工具持牌人纪录册》，比照后选取了5个较多本港消费者使用，并于2023年消费券计划中受认可且营运方式与帐户性质相近的电子钱包作为是次调查对象，即「AlipayHK」（#1）、「Octopus Wallet 八达通银包」（#2）、「PayMe by HSBC」（#3）、「Tap & Go 拍住赏」（#4），以及「WeChat Pay HK」（#5）。按照金管局定义，储值支付工具（Stored Value Facilities，简称SVFs）泛指可储存金钱价值的工具，而且该工具可用于为货品及服务付款，及／或付款给另一人（即个人对个人（P2P）付款）。是次调查涵盖的电子钱包均属多用途储值支付工具。
本会职员以一般消费者身分，于今年1月至3月初期间透过实试方式，从上述平台的流动应用程式、网站、使用条款以及客服等渠道，取得和整合了相关服务资料，而所得资料亦已获上述平台确认和核实。然而，电子钱包的服务条款与收费等或不时调整，最新的服务详情仍以平台公布为准；本文资料仅供一般参考。
另外，鉴于监管要求及指引，消费者一般须完成身分认证方可使用电子钱包的完整功能，否则服务范围相对受限。有见及此，是次调查将聚焦于各平台就已认证的成人帐户所提供的服务，以更贴近普遍消费者的实际使用情况。
向商户支付功能
支付方式
现时不少消费者在购买商品或服务时，会选择以电子钱包向商户付款。尽管不同钱包的支付功能各有分别，调查的5个平台均支援以下至少一种支付方式：
展示或扫描二维码
二维码（QR code）早已被电子钱包广泛采用。视乎商户的实际安排，消费者可于付款时展示由钱包生成的个人付款码，供商户扫描；或可直接扫描商户提供的收款码，完成实体或网上交易。扫描二维码后，用户一般可用电子钱包内的结余作支付（#1至#5）；个别钱包提供更多选项，例如从已连结的银行帐户或信用卡扣帐（#1、#5）等。
输入虚拟预付卡资料
部分电子钱包（#2至#4）会向已完成身分认证的用户提供个人专属的虚拟预付卡。此卡没有实体卡片，只会显示在电子钱包的应用程式内，但其用途与一般的扣帐卡（debit card）相似。消费者在网店结帐时，只需输入该虚拟卡的卡号、有效日期及安全码等资料，交易金额随即会从电子钱包的结余中扣除，用以向商户付款。
非接触式支付
非接触式支付（contactless payment）主要经近场通讯（Near Field Communication，简称NFC）方式运作。于电子钱包（#1）作相关设定后，消费者只需将智能电话轻触商户的读卡器，即可完成交易。至于上段提到的虚拟预付卡，部分（#2至#4）亦可加入至装置的Apple Pay或Google Pay等支付介面，同样经NFC及扣除钱包余额的方式向商户付款。
交易手续费
除了着眼于支付方式，消费者亦应了解电子钱包的交易手续费。大体而言，如选择以钱包结余或银行帐户向商户付款，有关交易一般不牵涉额外费用。不过，使用信用卡或虚拟预付卡的情况往往较为复杂。本会故此整合了有关资讯，以协助消费者大概掌握两者的收费情况；惟以下内容仅属方便读者理解之概览，并不构成完整的收费指引。消费者如对个别手续费或服务细节有任何问题，应向平台查询，并以平台提供的正式资料为依归。
以信用卡向商户支付
是次调查中，有2个平台（#1、#5）容许消费者将信用卡连结至电子钱包，并以之付款。上述平台均会视乎该信用卡的发卡银行或机构，厘定手续费获豁免与否；假如该卡不获豁免，则检视相关的免手续费限额；如超出限额，#1和#5则分别收取2.5%和2%的手续费。另外，#5的用户若透过海外发行的信用卡作支付，会被征收3%的交易费。
以虚拟预付卡向商户支付
虚拟预付卡的手续费按照该卡的类型而划分。#2和#4的Mastercard预付卡，一般豁免港币交易的有关费用，惟以港币进行的境外付款交易会牵涉1%手续费，非港币交易则为2%。
至于与银联预付卡相关的交易，#2的港币交易免手续费；#4则豁免于香港进行的港币交易之收费，但以港币进行之境外付款则收取1%手续费。#2和#4对于非港币交易所牵涉1%的外币交易费，现时同样豁免至2026年6月30日。#3方面，港币、人民币、澳门币交易免收手续费， 而其他货币的交易则加征1%的交易费用。
以信用卡缴付帐单
不少消费者会利用电子钱包缴付日常帐单，惟以钱包内的信用卡缴费也可能被平台收取费用。本会接获的相关投诉中，有事主透过电子钱包中的信用卡缴纳逾5万元税款，按1.5%的手续费计算，最终被加收近千元费用，个案值得消费者借鉴。
与向商户支付的情境相近，2个平台（#1、#5）皆支援以信用卡缴付帐单。#5会按照信用卡的发卡银行或机构而收取1%至1.5%的费用，海外发行的信用卡则征收3%手续费。#1的收费受到帐单类别以及发卡银行或机构等因素影响，由1%至2.5%不等，部分类型的帐单不设手续费；另有若干信用卡于推广活动期间缴交特定帐单可享手续费豁免，详见钱包中的「缴费手续费一览表」。
从以上资料可见，电子钱包的交易手续费由付款方式、交易类型、发卡银行或机构、免手续费限额等众多因素而定，对初次使用者而言或略显繁琐。如不欲逐一了解收费详情，消费者可考虑以钱包结余或银行帐户付款，一般可免手续费；否则，宜事先参阅平台的收费细则，必要时向客服再三核实，以防招致意外费用，真正做到精明消费。
支付优惠及奖赏
电子钱包不时推出的支付优惠广受欢迎。有见及此，本会分析及归纳了各个钱包的主要优惠，供消费者作一般参考（同见表一）。由于平台提供的奖赏时有更新且细节各异，最新的优惠内容请见平台公布。
整体而言，钱包的支付优惠可大致分为以下类型：
商户优惠：于指定商户进行的合资格交易可享折扣优惠或赠品；
卡类或银行优惠：于指定商户以指定发卡机构之信用卡或指定银行帐户进行合资格交易，可享折扣优惠；
消费回赠：完成合资格交易后，可获现金、增值额、积分等消费折扣回赠；
积分或会员奖赏计划：消费、进行合资格交易，或完成任务可赚取积分，用以兑换礼券及礼品等奖赏，或抵销消费金额；
电子印花：于指定商户的合资格交易可获电子印花，集齐后兑换消费奖赏；
优惠券抽奖：完成合资格交易或其他指定条件可参加抽奖，获取不同面值之优惠券；及
支付次数累积奖赏：视乎每月累积的合资格支付次数，可获相应面值之优惠券。
上述的支付优惠能为日常消费带来回赠、折扣及其他奖赏，鼓励大众多加利用电子钱包向商户付款。然而，本会过往所接获的投诉显示，消费者未必留意到上述推广对「合资格交易」的要求。不同电子钱包和优惠推广对「合资格」的定义不尽相同，包括但不限于须以特定支付方式完成交易、于指定商户消费、满足最低消费金额与交易时限等。倘交易未符合相关条件，即有机会无法获得预期优惠，导致期望与实际情况出现落差。
以上图的支付优惠为例，消费者于推广期内使用指定商户的应用程式，并以指定支付方式完成单一金额满港币40元或以上的交易，可获推广奖赏。然而，于柜枱或自助点餐机进行的交易不属于「合资格交易」，无法享有上述优惠。
此外，如交易时曾使用优惠券或礼券，并及后对此申请退款，#1至#3不会退还有关券项，#4将按照推广细则或商户的退货政策处理，而#5则取决于该交易为部分抑或全数退款。消费者宜注意相关规定，免生纠纷。
本会建议消费者，在使用电子钱包的优惠奖赏前，应细阅平台所列明的条款及细则，尤其针对「合资格交易」的定义与具体要求。如涉及退款，需了解优惠券的退还安排，以及退款途径与所需时间等，保障自身权益。
增值功能
增值方式与手续费
若消费者欲以钱包余额付款，通常能以甚么途径为钱包增值？全数平台均支援以本地银行户口和转数快增值，毋须手续费。另有4个（#1、#2、#4、#5）容许用户于便利店以及收银车等处所，以现金方式增值电子钱包，当中#1、#2、#5不另收费用，#4原先收取0.3%手续费，现时则获豁免至2026年6月30日。
假如有需要以信用卡增值，亦有3个平台（#1、#3、#5）提供此选项。在一般情况下，#1、#5的有关手续费同样为1.5%至2.5%，视乎信用卡种类而定。#3经该银行的信用卡增值不设手续费，而其他本地信用卡则收取1.2%费用；不过，相关手续费只适用于手动增值或增值作P2P转帐，向商户支付时因钱包余额不足所触发的自动增值则可获豁免。
钱包结余上限
对于已认证的成人帐户，各钱包的结余上限介乎$30,000（#2）至$200,000（#3），应能满足大多数消费者的日常交易需要。虽然各平台在监管下皆会实行严格的保安措施，惟大众仍应时刻保持警惕，例如妥善保管登入资料、避免使用公共网络进行交易，以及定期检视帐户纪录，以进一步降低帐户被盗用所带来的风险与潜在损失。消费者如打算用其存放大量资金，则需衡量相关风险。另外，消费者也需留意，储值支付工具并不属于存款保障计划的保障范围。
个人对个人（P2P）转帐功能
本地转帐方法
个人对个人（P2P）转帐为电子钱包的另一关键功能，常用于亲友间分拆餐饮帐单以及「过数」等。以下为常见于电子钱包的本地P2P转帐方法：
平台内转帐
于同一电子钱包内进行资金转移。
转数快
转数快识别代号：如收款人已登记「转数快」（Faster Payment System，简称FPS）服务，付款人只需输入收款人已登记的手机号码、电邮地址或转数快识别码，再确认部分屏蔽的收款人名称后即可跨平台或跨银行完成本地转帐；或
银行户口资料：付款人可手动输入收款帐户的银行名称或编号、户口持有人名称，以及户口号码等资料进行转帐。
本地转帐手续费
整体上，以钱包进行P2P转帐的收费情况相对简单直接，但消费者仍需留意部分钱包的免手续费限额之安排。以钱包结余作转帐时普遍不设手续费，其中#1亦容许用户从已连结的银行户口向他人转帐，同样免收费用。#2豁免平台内之P2P转帐费用，而转帐至银行帐户和转数快等帐户时（例如自身之银行户口），每月首$3,000不设收费，其后会就该月超出之金额收取1%手续费。#3之P2P转帐不另外收费。#4在同一平台内的转帐无额外收费；反之，若转移资金至其他平台或银行帐户，用户每历月可享$30,000的免手续费限额，超出限额后的收费为1%，而相关费用现时获豁免至2026年6月30日。#5的用户以钱包或银行帐户余额转帐时，每年可获$200,000的免手续费限额；如超出限额，将被收取1%手续费。
如经信用卡作本地P2P转帐，#1和#5的收费取决于发卡银行或机构的信用卡：#1的手续费为1.5%至4%，当中部分信用卡每月可获$1,000的免手续费限额；#5则由1.5%至2.5%不等。
鉴于各平台的转帐手续费、豁免额，以及推广的时期与幅度各异，上述之收费概览只供一般参考用。消费者宜细阅最新收费细则，留意是否设有每月或每年免手续费上限等规定。如对个别手续费未完全掌握，务必事先向平台查询清楚，以免因超出限额或条款更新而需承担额外费用。
撤销错误转帐方式
电子钱包的转帐功能虽然快捷易用，但假如不慎输入错误的收款人资料，而用户又未再作检查，资金就有可能转移至错误帐户。调查结果显示，大部分钱包不支援付款人自行撤销相关转帐，只有#3在转帐获确认前可由付款人自行取消。至于#5，于平台内之转帐只可由收款人主动退还款项；若收款人在24小时内未确认收款，款项将会自动退回到付款人之帐户。需注意，经转数快转帐的资金一般会即时到帐，付款人不能自行撤销已生效的转数快交易。
假如不幸发生错误转帐之情况，而相关交易已经完成，用户亦可向平台求助，要求代为联络相关银行或金融机构提出退款请求。尽管如此，消费者应防范于未然，转帐时再三核实收款人资料，以节省事后跟进所带来的不便与麻烦，以及避免在追回款项时需面对的各种不确定性。
不归还电子钱包中错收款项之法律责任
有。一般而言，按照普通法「不当得利」（unjust enrichment）原则，除非具备适当的抗辩理由（例如收款人在不知情的情况下，已将该笔款项用于无法退回或取消的日常必须开支），否则原则上须将该笔金额归还。
除「不当得利」的民事责任外，收款人亦可能面临《盗窃罪条例》（Theft Ordinance）下的盗窃罪之刑事责任。若收款人意识到该笔款项是出于错误转帐，但仍拒绝归还，这可能被视为不诚实地挪占属于付款人的金钱，有机会构成盗窃罪。一旦罪成，最高可判处监禁10年。
是。香港银行公会及存款公司公会已发布《跟进客户通报的错误转帐的处理程序》（Handling Procedures for Following up Mis-transfer of Funds Reported by Customers），以助统一金融机构协助及跟进错误转帐的方式。处理程序适用于涉及认可机构及／或储值支付工具持牌人的转帐个案。在该程序下，如付款人就电子钱包或银行帐户的错误转帐提交报告，付款人之机构应代付款人通知收款方机构，而收款方机构则需通知收款人及取得收款人的同意以退回错误转帐的款项。收款方机构亦需要提醒收款人若不退回错误转帐的款项，或需负上刑事责任。
从反洗黑钱的角度而言，透过钱包营办商退款可降低被诱导处理可疑资金的风险，例如将资金退还至另一个帐户或第三方帐户。至于防骗方面，由钱包营办商执行退款操作亦能减少遇到退款诈骗的风险，例如当诈骗者冒充付款人并要求收款人退回款项，相关机构可协助查核并加以识别交易是否属实。
从法律层面而言，即使错误支付的对象是商户而非个人，相关的民事及刑事责任同样适用。具体来说，由于《盗窃罪条例》中对「人」（person）的定义广泛，涵盖了法人团体（body corporate）与非法人团体（unincorporate），商户亦可能涉及刑事责任。若商户为一间公司，而监禁刑罚在实际执行上无从适用，法院可根据《刑事诉讼程序条例》（Criminal Procedure Ordinance）的规定，判处罚款以代替监禁。
装置安全
电子钱包需于智能电话等装置上运作，但部分消费者可能以「越狱」（jailbreak）或获取根权限（root）等方式修改装置的作业系统。此做法可能削弱系统既有的保安机制，增加潜在的保安风险。
电子钱包如侦测到用户装置已作出相关修改，将采取一定措施，例如禁止使用转帐、支付，或查询敏感资讯等功能，甚至令钱包于该装置上停止运作，以保障用户安全。除此之外，若用户安装了其他于非官方渠道下载的应用程式，而该等程式又被授予过多或过高权限，钱包或会显示警告字句且可能无法于该装置上运作，直至相关程式被移除或该些权限被关闭。
有见及此，消费者应避免随意修改智能装置的作业系统，并仅透过官方或可信赖的途径下载应用程式。上述做法有助确保电子钱包能在安全环境下运作，同时减低装置遭入侵或资料被盗等风险。
萤幕截图
因应保安考量，各电子钱包均有向Android版的应用程式施加截图限制，故此Android用户或无法撷取钱包介面或付款二维码等个别页面的萤幕截图。部分平台也会对其他作业系统实行类似措施，例如#1的iOS用户为付款页面截图后将弹出安全提示，提醒消费者切勿分享截图，以保安全； #5的支付码于iOS装置上被撷取截图后将随即失效，不能再用于交易。
如截图功能受限，但需保存钱包的交易纪录等资料，消费者可查看程式的相关版面是否设有「分享」或「下载」等功能。倘使用期间遇到疑难，应直接联络平台以了解该钱包的实际操作安排。
长者友善介面
电子钱包功能繁多，若程式设有简易介面，长者或智能有障碍人士在使用上或更为轻松。然而，调查显示全数钱包暂未提供相关介面，但平台亦设有一定辅助功能以方便特定需求人士使用，例如#1支援「大字模式」，启用后可放大字体，方便有需要人士阅读； #2称其应用程式可配合智能电话的字体大小设定，使长者更易使用，同时支援装置的萤幕阅读器或旁白功能，方便其他有需要人士； #3指出程式设计合乎《无障碍网页内容指引》，有需要的用户可使用萤幕阅读器读出介面上的资讯；#4亦支援智能电话内置的读屏功能，协助操作上有困难的人士进行支付。
政府近年积极推动银发经济，而长者使用流动支付的比例持续上升。本会呼吁业界可考虑持续增设更多对长者友善的介面，协助年长人士掌握电子支付的操作，让他们更容易享受金融科技带来的好处。此亦有助提升电子支付的整体使用率，达致「双赢」效果。
总结
随着本港进一步迈向无现金社会（cashless society），电子钱包已成为日常消费的重要一环，并在金融科技发展下持续推出更便捷的功能。然而，鉴于各平台的服务内容、收费及优惠或因营运考虑时有调整，消费者使用电子钱包时应留意最新资讯，并善用不同支付工具，按自身需要作出合适选择。
此外，在电子支付普及的过程中，亦须兼顾长者及不同群组的使用需要，让更多市民受惠于科技所带来的便利。展望未来，电子支付的应用场景将更趋多元化，若能在保障安全与提升易用性之间取得平衡，将有助促进消费者更善用各种支付工具，为大众带来更多福祉。
的士之电子支付新规定
根据政府的最新规定，由今年4月1日起，全港的士必须提供至少两种电子支付方式，包括一种二维码和一种非二维码的电子支付媒介。
是次调查的5个电子钱包均提供了灵活的付款方式，原则上均可用于支付的士车资。惟的士是否支援特定的支付工具，仍需视乎司机所采用的收款系统而定；当中部分收款系统同时兼容多种扫码及轻触式支付方式，使用弹性相对较高。乘客登车前可留意车窗贴纸或询问司机，以资识别。当然，乘客亦可以继续以现金支付车费。
随着本港已广泛使用电子支付多年，是次规定有助促使的士业与时并进，方便市民与游客以现金以外的方式缴付车资，并减省因找续零钱所带来的不便。在更便捷和多元化的付款选择下，的士之整体乘车体验将得以提升，消费者亦可从中受惠。
实用贴士
留意平台最新公布：电子钱包的功能多样，相关收费及优惠亦不时更新，消费者宜留意平台的最新公布与条款；
比较支付方式及手续费：以钱包内的信用卡支付时可能涉及手续费，消费者应多作比较，或考虑使用钱包结余或银行帐户付款，一般毋须额外收费；
了解「合资格交易」定义：就着支付优惠，各钱包及推广对「合资格交易」的定义不尽相同，消费者需事先了解清楚；
定期检查交易纪录：消费者宜定期检查钱包纪录，如发现可疑或错误交易，须即时联络平台跟进；
审慎管理钱包余额：消费者宜因应实际需要，审慎管理钱包余额，并衡量存放大量资金于支付工具的相关风险；
慎防诈骗：消费者须时刻防范钓鱼电邮及短讯，切勿点击可疑连结、向他人透露电子钱包的密码或验证码，或扫描来历不明的二维码，详见第576期《QR Code方便扫！网络安全隐患莫忽视》一文；
避免连接公共Wi-Fi：使用电子钱包付款时，应避免连接未经加密的公共Wi-Fi网络，以免敏感资料被截取；
避免修改作业系统：修改作业系统会削弱装置的保安功能，故不应为智能电话进行「越狱」或获取根权限等操作，以确保电子钱包在安全环境下运行；及
装置被盗时冻结帐户：倘若智能电话不幸被盗，应即时联络电子钱包平台冻结帐户，并启用装置锁定功能。必要时亦可透过远端清除（remote wipe）删除装置上的所有资料和程式，减低资金被盗用的机会。
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