隨着年齡增長，健康風險逐步上升，市民的醫療支出壓力隨之增加。本文將介紹醫療保險與危疾保險在保障範圍及賠償方式上的特點，讓樂齡一族了解投保時的注意事項，協助他們因應個人需要作出更周全的醫療保障規劃。
香港是全球最長壽的地區之一。市民，特別是長者對慢性疾病治理、住院治療及長期護理的需求日益增加；加上退休後普遍失去僱主提供的團體醫療保險保障，醫療及相關開支所帶來的財務壓力更為明顯。因此，在規劃退休生活時，除了考慮日常生活開支，亦應及早檢視自身的醫療保障需要，小心選擇合適及可負擔的保障方案。
現時市場上有多元化的醫療保險和危疾保險產品，除了可分擔醫療費用外，亦能在受保人患病期間提供財政支援，讓治療方案及生活安排更具彈性。不過，兩者在保障範圍及賠償形式上有所不同，互相補足，並非彼此的替代品，投保人應按個人需要作靈活配合，令保障更全面。
認識醫療保險和危疾保險
| 醫療保險 | 危疾保險 | |
| 保障範圍 | 門診保障：涵蓋門診診金、檢查及藥物費用
住院保障：包括病房及膳食費、醫生巡房費、手術費及住院雜費等
住院現金：按實際住院日數提供每日定額現金補償
自願醫保計劃：由醫務衞生局推行的規範化個人住院保險計劃，產品須符合標準化條款、指定保障範圍，並保證續保至100歲
| 一般涵蓋癌症、中風、心臟病及其他重要器官相關的嚴重疾病；部分產品延伸至「早期」疾病（如原位癌），惟賠償金額通常為保額的一定比例
保險業界已推出《危疾定義標準化最佳行業準則》，為多種常見的危疾制定劃一的中英文定義。標準化危疾定義及有關詳情可參考香港保險業聯會的網站:
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| 賠償方式 | 以「實報實銷」方式賠償合資格的醫療開支
部分計劃設有超額醫療保障，當開支超出分項上限時，可按指定比例補償差額 | 多以一筆過現金形式賠償，用途不限。按合約條款，分為「單次賠償」及「多重賠償」
「單次賠償」：完成一次賠償後保單隨即終止
「多重賠償」：如危疾復發或再患上其他受保危疾，可按條款多次獲賠 |
投保注意事項
1. 把握投保時機
醫療保險及危疾保險一般均設有投保年齡上限，大部分產品為65歲 （自願醫保計劃的投保年齡上限可高達 80 歲）。保險公司在核保時亦會考慮投保人的年齡、健康狀況、病歷以及有否吸煙、酗酒等習慣。隨着年齡增長，受保人出現健康問題及被加入不保事項（即不保障與過往病歷有關的病症）的機會亦會增加。因此，大家應及早把握投保時機，以確保獲得適切及全面的保障。
2.合適性與可負擔性
大家在投保時，應以實際保障需要及長遠負擔能力為首要考慮。一般而言，危疾保險多採用固定保費，即在保障期內保費相對穩定；而醫療保險保費則會隨年齡、醫療通脹及整體索償情況等因素調整保費。由於退休後的收入水平可能有所變化，大家在投保前應詳細比較保障內容及不同年齡群組的收費，審慎評估自身的長遠負擔能力，以避免日後因保費負擔加重而影響保障。
3.如實申報病歷
保險合約建基於「最高誠信」原則，大家必須在投保時主動如實披露健康狀況及病歷，如三高等健康狀況，以及過往的病歷及傷患史。為了讓投保人更清楚了解申報的內容，保險業界早前推出標準核保問卷，鼓勵保險公司以簡單清晰的問題及統一格式收集健康資料。保險公司會根據申報的資料評估風險，決定是否承保、收取額外保費及/或加入不保事項。若投保人虛報或漏報病歷資料，保險公司可基於投保人沒披露「重要事實」而拒絕賠償。
4.尋求專業意見
醫療及危疾保險產品種類繁多，大家可透過保險公司或持牌保險中介人取得保險產品資訊及了解保單條款。購買保險前，亦應與家人商量，以選擇保障範圍合適及可負擔的方案，並應主動說明已購買的保險，以便日後及時索償和跟進。
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