医疗及危疾保险：产品特点及长者投保注意事项

香港是全球最长寿的地区之一。市民，特别是长者对慢性疾病治理、住院治疗及长期护理的需求日益增加；加上退休后普遍失去雇主提供的团体医疗保险保障，医疗及相关开支所带来的财务压力更为明显。因此，在规划退休生活时，除了考虑日常生活开支，亦应及早检视自身的医疗保障需要，小心选择合适及可负担的保障方案。

现时市场上有多元化的医疗保险和危疾保险产品，除了可分担医疗费用外，亦能在受保人患病期间提供财政支援，让治疗方案及生活安排更具弹性。不过，两者在保障范围及赔偿形式上有所不同，互相补足，并非彼此的替代品，投保人应按个人需要作灵活配合，令保障更全面。

认识医疗保险和危疾保险

投保注意事项

1. 把握投保时机

医疗保险及危疾保险一般均设有投保年龄上限，大部分产品为65岁 （自愿医保计划的投保年龄上限可高达 80 岁）。保险公司在核保时亦会考虑投保人的年龄、健康状况、病历以及有否吸烟、酗酒等习惯。随着年龄增长，受保人出现健康问题及被加入不保事项（即不保障与过往病历有关的病症）的机会亦会增加。因此，大家应及早把握投保时机，以确保获得适切及全面的保障。

2.合适性与可负担性

大家在投保时，应以实际保障需要及长远负担能力为首要考虑。一般而言，危疾保险多采用固定保费，即在保障期内保费相对稳定；而医疗保险保费则会随年龄、医疗通胀及整体索偿情况等因素调整保费。由于退休后的收入水平可能有所变化，大家在投保前应详细比较保障内容及不同年龄群组的收费，审慎评估自身的长远负担能力，以避免日后因保费负担加重而影响保障。

3.如实申报病历

保险合约建基于「最高诚信」原则，大家必须在投保时主动如实披露健康状况及病历，如三高等健康状况，以及过往的病历及伤患史。为了让投保人更清楚了解申报的内容，保险业界早前推出标准核保问卷，鼓励保险公司以简单清晰的问题及统一格式收集健康资料。保险公司会根据申报的资料评估风险，决定是否承保、收取额外保费及/或加入不保事项。若投保人虚报或漏报病历资料，保险公司可基于投保人没披露「重要事实」而拒绝赔偿。

4.寻求专业意见

医疗及危疾保险产品种类繁多，大家可透过保险公司或持牌保险中介人取得保险产品资讯及了解保单条款。购买保险前，亦应与家人商量，以选择保障范围合适及可负担的方案，并应主动说明已购买的保险，以便日后及时索偿和跟进。